理财产品是否要纳税，对投资收益有非常大的影响。因此，在我们的日常理财行为中，绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么，现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢？目前，教育储蓄存款，国债，开放式基金，人民币理财，外币理财，信托，保险都是不用纳税的理财产品，我在这里一一为大家介绍，以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。

教育储蓄存款

在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税，目前利息所得税为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。

目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学，高中（中专），大学本科（大专），硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计算利息。

国债和特种金融债

债券由于其收益稳定，风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说，大众投资的绝大部分是国债。

国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合理的。由于免税，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于国债。

国债有两种：凭证式国债，记帐式国债，相同期限的凭证式国债，比记帐式国债的收益率要高，但是流动性较差。

人民币和外汇理财产品

目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品，对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。

开放式基金

随着近一两年来股市火暴，开放式基金高达100%以上的投资收益，几乎让所有想赚钱的人都成了"基民"。投资开放式基金不仅有获得高收益的机会，还有不用缴纳个人所得税的实惠。

开放式基金由专家理财，收益率比较高，并且流动性好，变现性强，适合长期投资，但从目前的市场来看，投资开放式基金要想获得和2006年一样高的收益，不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下，投资偏股型，配置型的开放式基金还有可能会亏钱。

信托产品

信托是信托公司发行的一种金融产品，它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名义，为收益人的利益或者特定目的进行的财产管理行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税，因此，它是一种不错的理财产品。

信托基金投资范围广泛，如投资于企业，股票，债券，城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。

保险产品

按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此，在购买充足的保障之后，可将不需急用，且没有更好投资渠道的资金购买投资型或分红型保险，让保险公司的专业理财团队为你打理财产，获得稳定收益。

对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，但随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上。子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为子女沉重的负担。面对如此高比例的税收，合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。

因此，保险是最佳的规避税收的理财方式之一，它可以确保完整地将资产转移给下一代。但是同样的，大家在购买保险的同时，要注意不要过多投入，因为保险从家庭收入支出以及理财的角度上来说，最好不要超出家庭收入的15%，这样的资金配比才是最合理的。

这是我在YY社区的第一帖，希望能够给大家提供一些理财方面的知识和建议。在上海这个世界的大都市中，"财政大权"通常都是掌握在各位YY的"爪"中，所以要做到持家有道，必须为自己的家庭进行合理的理财规划，这样我相信各位YY和Y宝宝们的未来生活将无限幸福和美好。以后我会不时在此贴中发布一些理财投资方面的知识和近期的一些新闻等信息。如果大家有任何关于理财方面的问题可以直接在此贴中询问我，或直接加我MSN。我会尽量为大家解答。

最后，感谢聆听！

谢谢楼上的支持

保险不单单是保障，保险更是理财的一种方式
如何对待保险，会给生活带来很大不同
是否购买保险，购买什么样的保险，可能会给个人、家庭的经济生活带来很大的不同
以下就是这样的例子：
假定有甲、乙、丙三人，每人都有三十万的资金。对于如何支配这些资金，他们有了以下不同的选择
甲：花了500元购买健康险，其余资金全部存入银行；
乙：没有购买任何保险，将所有的资金均存入银行；
丙：没有购买任何保险，全部资金投入股市、债市等
非典期间，三人均不幸染病。劫波渡尽，四位虽身心疲惫，但毕竟战胜病魔，亦心有宽慰。但经此一番劫难后，三人原本相同的经济条件却发生了很大的变化：
甲：毫发无损。由于购买了健康险，经济上基本没有受到大的损失，还拥有约三十万资金。
乙：身家缩水一半。由于没有购买任何保险，在治疗期间花费了大约十五万的医疗费用，均由其本人银行存款中提取致富--个人身家缩水一半！
丙：借钱治病！由于其没有保险保障，同时无法抽出股市套牢的资金，也没有银行储蓄作为储备，只有举债近十五万了！
同样的个人财富，不同的财富处理手法，给各位当事人带来迥然不同的经济境况!在其中，我们也看到保险对个人财富所产生的重大影响！
无可置疑，保险也是一个重要的理财工具！
保险最重要的功能是提供保障，转移风险
买保险就是把自己的风险转移出去，转移给保险公司。保险公司接受风险转移是因为保险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，"集千家万户之财，救一家一户之灾"，向有危险顾虑的人提供保险保障。
在上面例子中，甲就通过购买适当的保险，规避了可能给自己带来的经济损失。
当然，要购买保险，首先要分析自身的风险所在，明确了自己存在哪些风险，然后再确定要转移这些风险。这样才不至于犯下在无财产损失之虞的情况下购买财产险这类失误。
即使行事谨慎，并且对可能的风险进行了投保，但世事难料，很多没能预想到的风险仍会不期而至。为了应对这些风险，储蓄仍是一个防范风险的重要手段--储蓄具有灵活的特点。对于应对未曾预想到的未投保风险具有难以替代的作用。
保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别。
用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去。而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
银行储蓄是存取自由的，而保险则带有强制储蓄的意味，能帮助您迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
对于银行储蓄，金额包括本金和利息，它是确定的；而对于保险而言，您能得到的钱却是不确定的；它取决于保险事项是否发生，且获得金额可远远高于您所交纳的保险费。
考虑到保险及储蓄的上述特点，在购买保险时应该根据自身的年龄，职业和收入等实际情况，分析风险所在，力所能及地适当购买人身保险，即要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障；同时再配合充足的银行储蓄以便灵活地应付不时之需。如果二者结合得好，则不仅能够将个人风险转移，还能够从容应对难以预料的风险。
保险是个人理财投资组合的重要保障
理财是指选取合适的理财工具，合理安排资金，并使之最大程度增值的过程。
其有两个要点：选择理财工具，分配闲散资金。
理财工具包括储蓄、保险、股票、期货、房地产、外汇等等。选取何种工具，要根据理财者个人的特点及各种工具的风险性、保障性、可靠性和获利性来考虑。
个人理财需要考虑的因素很多，其中有获利的因素，也有风险因素。分析好这些因素，利用好理财工具，对转移风险、降低风险影响、放大获利是十分重要的。
控制风险因素，最好的途径之一就是采用保险这个理财工具。保险通常投入相对较少，却能在事故发生时迅速筹集到足够资金来应付风险，从而不会发生流动性问题，不计占其它理财工具的资金。保险也由此保护了投资，为其它理财工具的从容应用创造条件，使风险因素不至于发展成为损失，吞噬利用其它理财工具可能带来的利润。
当前，不仅市场上有很多种理财工具，而且在保险市场上也涌现出很多种保险产品。这些保险产品中，作为理财工具，有些保险种类显得更为直接；如投资险、分红险等。虽然如此，保险的最主要功能还是转移风险、提供保障：不仅能够保障风险本身，还可保障一个投资组合的获利能力，最终在一定程度上为整个社会的稳定提供保障。
保险是完备的个人理财计划中不可缺少的一部分，是一种安全可靠的投资手段，是一种理想的理财方式，在为个人的风险及投资提供保障的同时，也为社会的稳定提供了间接保障--这也正是我国坚持发展保险事业的重要原因之一。

感谢聆听！

好佩服啊。

帮楼主顶了，可惜送不来花，不好意思，我是火星人。

说的好呢 ：）

王晨 在第 1 楼写到: 理财产品是否要纳税，对投资收益有非常大的影响。因此，在我们的日常理财行为中，绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么，现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢？目前，教育储蓄存款，国债，开放式基金，人民币理财，外币理财，信托，保险都是不用纳税的理财产品，我在这里一一为大家介绍，以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。 教育储蓄存款 在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税，目前利息所得税为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。 目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学，高中（中专），大学本科（大专），硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计算利息。 国债和特种金融债 债券由于其收益稳定，风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说，大众投资的绝大部分是国债。 国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合理的。由于免税，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于国债。 国债有两种：凭证式国债，记帐式国债，相同期限的凭证式国债，比记帐式国债的收益率要高，但是流动性较差。 人民币和外汇理财产品 目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品，对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。 开放式基金 随着近一两年来股市火暴，开放式基金高达100%以上的投资收益，几乎让所有想赚钱的人都成了"基民"。投资开放式基金不仅有获得高收益的机会，还有不用缴纳个人所得税的实惠。 开放式基金由专家理财，收益率比较高，并且流动性好，变现性强，适合长期投资，但从目前的市场来看，投资开放式基金要想获得和2006年一样高的收益，不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下，投资偏股型，配置型的开放式基金还有可能会亏钱。 信托产品 信托是信托公司发行的一种金融产品，它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名义，为收益人的利益或者特定目的进行的财产管理行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税，因此，它是一种不错的理财产品。 信托基金投资范围广泛，如投资于企业，股票，债券，城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。 保险产品 按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此，在购买充足的保障之后，可将不需急用，且没有更好投资渠道的资金购买投资型或分红型保险，让保险公司的专业理财团队为你打理财产，获得稳定收益。 对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，但随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上。子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为子女沉重的负担。面对如此高比例的税收，合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。 因此，保险是最佳的规避税收的理财方式之一，它可以确保完整地将资产转移给下一代。但是同样的，大家在购买保险的同时，要注意不要过多投入，因为保险从家庭收入支出以及理财的角度上来说，最好不要超出家庭收入的15%，这样的资金配比才是最合理的。 这是我在YY社区的第一帖，希望能够给大家提供一些理财方面的知识和建议。在上海这个世界的大都市中，"财政大权"通常都是掌握在各位YY的"爪"中，所以要做到持家有道，必须为自己的家庭进行合理的理财规划，这样我相信各位YY和Y宝宝们的未来生活将无限幸福和美好。以后我会不时在此贴中发布一些理财投资方面的知识和近期的一些新闻等信息。如果大家有任何关于理财方面的问题可以直接在此贴中询问我，或直接加我MSN。我会尽量为大家解答。 最后，感谢聆听！

请问如何加你的MSN?

不好意思，刚看到，这2天有点忙，我的签名中有

MSN wangchentony@hotmail.com

8招让你与"月光族"绝缘
对于刚刚步入社会的"新鲜人"，在理财上容易犯的通病莫过于难以节制自己的欲望，花钱大手大脚。往往是薪水一发，几日之后就两囊空空，真是月月无剩月月光，有的人甚至利用信用卡，把下个月的工资都花光了。这样看似"潇洒"的花钱方式，既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯，制定相应的理财计划是十分必要的。

1，计划经济
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，1/10或1/15寸入储蓄型保险。最好办理零存整取，储额虽只占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金，这笔资金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人"充电"学习及旅游等支出，另外每月可给自己做一份"个人财务明细表"，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可做调整。
2，尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才识增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票，基金，收藏等。这样的资金"分流"可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险，比如基金定投，方式和零存整取差不多，但根据现在基金市场的情况，收益比零存整取要强。
3，择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费习惯和方式，多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比指挥导致"财政赤字"，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。和朋友交往时，不要为面子而在朋友中一味树立"大方"的形象，如在请客吃饭，娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行"AA"制。
4，自我克制
年轻人大都喜欢购物逛街，但往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概要花费的数额，口袋里不要带很多钱，也不要随意用信用卡消费，逛街购物要做到心中有数，"好钢要放在刀刃上"，不要买不实用或暂时用不上的东西。
5，提高购物艺术
购物时，要学会讨价还价，货比三家，作到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非"小气"，而是一种成熟的消费经验，商家换季打折时是不错的购物良机。在购买衣物时，应选择些大方，易搭配的服装，不要选那些标新立异的款式，以致于花了很多钱购买，却穿得不多，不划算。
6，少参与抽奖活动，理性面对彩票
有奖促销，抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生"赌博"心态，从而难以控制自己的花钱欲望。不少年轻人喜欢买彩票，但不要盲目为追逐大奖而掏空腰包，而应理性的根据自己的实际情况，规定自己每期只能买多少钱。而对于现在泛滥在广东，湖南等地的地下六合彩最好不要去碰，因为不合法，容易让人误入歧途。
7，务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开销。处于恋爱中的男女总想以鲜花，礼物或出入酒店，咖啡厅，电影院等场所来博取对方的好感。尤其是男性，在女友面前特别在意"面子"，即使囊中羞涩也不惜"打肿脸充胖子"。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长期以往会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对感情的判断。倘若一旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使"投资"多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不塌实，不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好，需要与自己的经济能力衡量。只要真心，一朵玫瑰并不比999朵玫瑰代表的爱情淡薄。
8，不贪玩乐
年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度。工作之余不要在麻将桌上，电影院，CLUB，DISCO舞厅中虚度时光，这种休闲方式不但容易让人玩物丧志，而且花费非常高，应该培养和发觉自己多方面的特长，情趣，努力创业，在消费的同时更多的积累赚钱的能力与资本。

希望能给到大家一些建议，但是总的来说，理财是帮助大家去更系统性和科学性的分配每月收入用于各方面的比例。

复利的魔力

很多时候我们都有听到别人提到复利，复利，怎么怎么好，但是听好他们解释后我们仍然不知道具体来说复利有多大的作用以及收益。今天我就来详细介绍一下复利真正的魔力有多大。

复利，是投资当中最神奇的一件事情。一笔钱，经过若干年"利滚利"的积累后，最后得出的数字往往让你惊叹。为了让大家了解到复利的魔力何在，最简单也最有效的方法就是实际数据演示。举例说明，A方案是100万投资本金，经过20年的复利累积后能达到的金额。以及B方案每月投资1万元，经过35年的复利积累后达到的惊人数额。

A方案，以100万本金，假设你为25岁，以每年15%的投资回报率进行复利累积，经过10年后，原来的100万变成了6，727，500元：比之前的本金翻了6倍有余。如果当您45时，您可以退休了，因为原来的100万变成了16，366，537元，比之前的本金翻了16倍之多。

B方案，每月投资1万元。假设你今年是25岁，从今年开始每月投资1万元，如果每年的投资回报率达到15%，那么等到你35岁时，你已经拥有了280万资产，您一共投资的金额为120万；而到了45岁退休之时，您共会有12，293，230元，与之前的本金相比也翻了12倍。你足可以拿这笔"巨款"去过一个休闲的，无忧无虑的高质量老年生活！

可能现在的你已经惊呆了，不过也可能在怀疑会不会有如此高的收益率以及想了解现实世界中，一般常见的，可实现的复利，也就是投资回报率大概在什么水平。综观全球股市，债券市场，房地产市场，货币市场和商品市场从1991年到2005年这15年来的涨跌变化，我们可以看到：平均来说，一般投资的年化汇报率为10-12%左右，这个水平可以说是比较理想和较能实现的。同时，有一点大家要明白，投资有风险，不管什么项目的投资都不可能做到稳赚不赔。即使目前的"世道"看起来如此欣欣向荣，说不定哪一年开始它就连续下跌了。举纳斯达克指数为例，如果你有幸在1995年进入市场，你会发现，这简直就是个超级大牛市，简直是送你钱！从1995年-1999年，纳斯达克指数连续大涨，涨幅少则21%，多则86%！可是从2000年开始，紧接着的是连续3年的下跌，平均每年下跌达30%，很多投资者的资产就此蒸发。所以投资是有风险的，如果你有听到一个年投资回报率相对很高的金融产品或者项目时，请先三思，因为投资回报率永远与风险程度成正比的。但是如果有一个年投资回报率为10%左右的金融产品或者项目时，你需要更慎重的考虑，因为这个投资回报率在目前来说是可实现的。

买股票怕被套，买基金怕跌，但物价在上涨，不投资肯定不行，究竟如何是好？可以说，这样的苦恼近来困扰着不少人。其实有不少投资方法适合当前形势，我为大家介绍振荡行情下的几种投资方法。
　　借银行打新股。这类产品主要选择以沪市发行的大盘、蓝筹股为投资对象，多渠道参与新股申购，并且是通过机构的大资金集中运作，可以大大地提高申购的成功率。未中签本金、中签本金及收益将在最短时间内返还客户，使得客户资金在短期内的收益达到最大化。一般来讲，每次最可能落入的收益区间是2%～2%之间，年收益在6％～10％，高于同期定期存款利率。
　　买固定利率理财产品。目前，各家银行纷纷推出了固定利率理财产品，期限从一个月至一年不等，年收益率一般5％左右，比同期银行存款、国债利率高。这类产品全额保本，安全性更有保障，投资起点资金常常设定为5万元，适合稳健型投资者。
　　购买投连险。在振荡的市场环境中，与其频繁的赎回购买多付出不必要的费用，不如购买在不同账户间可以灵活转换的投连险。信诚保险公司的信诚[运筹]慧选投资连结保险就是个很不错的选择，它由中信信托，信诚基金管理公司以及来自英国保诚集团的有着丰富投资经验的理财经理为客户进行投资。英国保诚虽然是一家欧洲的寿险公司，但是在亚洲地区（如日本，台湾，马来西亚，新加坡等）却有着30多年的投资连结险的经验，国外市场的保险产品已经基本以投资连结险为主，而英国保诚目前也非常看好中国这个市场。此产品投资起点很低，而且拥有7个投资帐户（分别投资股票基金，债券基金，权证，货币基金，银行存款，外币等渠道）非常灵活，可以随时转换以及提取，不收任何手续费用。而且还能在投资的同时提供给客户非常完善的保障，比如意外，重大疾病等。从其收益来看也表现得相当出色，是一款挺不错的投资理财产品，适合没有时间以及不是非常懂投资的朋友。
　　投资纸黄金。纸黄金以其交易门槛较低，以及交易方式比较便捷而受青睐。纸黄金产品由于采用的是市商制度，24小时不间断交易，投资者在买入或卖出黄金的时候，完全可以不用考虑是否有卖家或者买家，直接按照银行给出的价格就可以进行买进卖出、高抛低吸，从中赚取差价。
　　配置货币债券基金。在股票市场近期以震荡调整为主基调的背景下，投资者应强化对以股票为主要投资方向的基金的风险防范，增持货币型基金和债券型基金。由于央行有可能再度加息以及在多只小盘股发行的背景下，货币市场的利率中枢可能会继续稳步上移，货币型基金的收益率也将随之上升，投资者可以将部分股票型基金转换为货币型基金，待时机成熟时，再将货币型基金转换为股票型基金。

信用卡也可以用做理财哦
信用卡作为一种便捷的支付工具，已经为越来越多的人们所了解。但很少有人考虑到信用卡不仅可以作为支付工具，也具有理财的功能，如果利用得合理，同样可以让银行的钱为持卡人生钱。
　　信用卡和其他银行卡一样，可以免去人们携带大量现金的烦恼，其短期的融资功能可为精心的持卡人理财提供方便。一般来说信用卡都具有50天至56天的最长免息期，合理利用这一点，可以让银行的钱为持卡人生钱。比如说，日常的消费尽量使用信用卡来支付，而手头的现金可以购买一些低风险、流动性强的理财产品，比如货币基金等，获得的收益高于活期利息。与此同时，持卡人也可利用信用卡消费积分兑换各种精美礼品，从而体会到信用卡消费的好处。
　　信用卡相当于给了我们一笔紧急应变的资金。在日常生活中，难免会发生一些突发的事件，在需要资金应付这些突发事故时，信用卡提供给我们一条解决途径。信用卡具备透支功能，按日计付透支利息，但因借款时间短，对持卡人造成的经济负担不大。
　　但是我也要在这里同时提醒大家，使用信用卡，一定要养成良好的还款习惯。按时还款，不但能减免利息，还能形成良好的还款记录，有利于金融机构评估信用等级。

家庭投资理财方案
家庭投资理财理念多种，渠道多样，其中，为人们普遍遵循的是理财金字塔法则。其道理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等；中层是年期、风险、回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，但承担风险多，收益相对也较高的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。而具体的资产分配比例，又要视投资者的年龄、收入的稳定性、资金规模、预计投资年期、税收政策、流动需要等等而定。在这里谨向大家推荐家庭理财投资的A、B、C方案。

　　A方案（5--3-2）：

　　这是一种稳健的理财方式，也是最常见的一种资产分配方式。它将50％的家庭资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也是有些学问的。一般来说，活期存款以留足个人6个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10％---20％为优，定期存款和国债要根据具体情况来安排；30％的家庭资产以各种投资基金和各类债券来安排；20％的资产投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人家庭，其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，其收益还是不能让他们感到很满意的。

　　B方案（4--4-2）：

　　这是一种平衡性资产分配方式，资金投向也和A方案相同，只是投资比例不同。其难点在于中层的40％的具体安排，原则上在债券型基金和平衡型基金上应多投入一点，股票型基金还是不要超过15％为好。它进退调整灵活，在经济不明朗时可变为5--3--2，在经济形势好时可变为2--3-5。

　　C方案（2--3-5）：

　　这是一种进取型的理财方式， 资金投向仍与A方案相同，只是调高了风险投资的比例，比较适用于年轻人或投资经验丰富的人及风险偏好人士。增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理，但前提是你的风险承受能力必须要较一般人更强，患得患失者最好不要尝试此种理财方式。

前2天比较忙，没有时间上来，今天干脆用了一上午整理了一下思绪，把最近在帮客户进行理财时碰到的一些问题分析并做出了一些方案，今天都分享给大家，希望能对各位有所帮助。